À medida que as pessoas envelhecem, o seguro de vida é um assunto que ganha cada vez mais importância, principalmente para quem tem filhos ou dependentes. O seguro de vida é um método para ajudar na segurança de outras pessoas quando alguém morre.
Alguns fatos rápidos sobre seguro de vida incluem:
- Aproximadamente 172 milhões de americanos possuem seguro de vida.
- 34% dos americanos de 18 a 24 anos relatam possuir uma apólice de seguro de vida.
- 46% dos americanos com idades entre 25 e 44 anos possuem uma apólice de seguro de vida.
- 53% dos americanos com idades entre 45 e 64 anos possuem uma apólice de seguro de vida.
- 57% dos americanos com 65 anos ou mais possuem uma apólice de seguro de vida.
Com tantas pessoas segurando apólices de seguro de vida, você pode se perguntar: o seguro de vida é tributável? Leia mais para descobrir.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um contrato entre um segurado e uma seguradora por meio do qual o proprietário da apólice concorda em pagar a um beneficiário designado uma quantia em dinheiro em troca de um prêmio de seguro de vida após a morte do segurado.
O seguro de vida é um produto de seguro destinado a fornecer segurança financeira ao beneficiário após o falecimento do titular da apólice para ajudar a cobrir despesas como custos de funeral, dívidas pendentes e outras despesas de subsistência. O valor do seguro de vida que uma pessoa precisa dependerá de vários fatores, incluindo renda, dívidas e dependentes.
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O que torna uma apólice de seguro de vida forte?
Vários fatores contribuem para uma apólice de seguro de vida forte, incluindo:
- Valor da cobertura: O segurado deve escolher um valor adequado para as necessidades financeiras de seus entes queridos. Ao decidir sobre a cobertura, o segurado deve considerar o custo de vida, custos de funeral, dívidas pendentes e despesas futuras, como mensalidades da faculdade.
- Tipo de apólice: Uma apólice deve sempre atender às necessidades do segurado. Por exemplo, se eles desejam uma cobertura acessível por um período específico, o seguro de vida pode ser uma boa opção. Se eles estão procurando um investimento de longo prazo, o seguro de vida inteira ou universal pode ser mais adequado.
- Pagamentos de prêmio: Os pagamentos de prêmio da apólice devem sempre ser acessíveis e dentro do orçamento do segurado. É essencial revisar os termos e condições da apólice para entender os pagamentos de prêmio e quaisquer aumentos ou reduções potenciais no futuro.
- Benefício por morte: O segurado deve escolher um benefício por morte de seguro de vida que seja adequado para atender às necessidades financeiras de seus entes queridos. A distribuição do benefício por morte deve ser compatível com a vontade do segurado, seja por meio de um benefício por morte antecipado ou outro meio adequado.
- Acréscimos da apólice: o titular da apólice deve considerar a adição de aditivos à sua apólice, como um benefício vitalício ou uma opção de conversão, para fornecer proteção e flexibilidade adicionais.
- Companhia de seguros: escolha sempre uma companhia de seguros respeitável e financeiramente estável, com histórico de pagamento de sinistros.
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Que tipos de seguro de vida existem?
Existem vários tipos de seguro de vida, por isso, antes de escolher um, é preciso entender o que cada um acarreta e os pontos positivos e negativos de cada um.
seguro de vida
O seguro de vida cobre um período específico que varia de dez a trinta anos.
Com uma apólice de seguro de vida, o segurado paga um prêmio à companhia de seguros. Se o titular da apólice falecer dentro do prazo da apólice, o benefício por morte é pago ao beneficiário designado.
Se o titular da apólice não falecer dentro do prazo, a apólice expirará e os pagamentos do prêmio não serão reembolsados.
- Pró: o seguro de vida é normalmente a forma mais acessível, tornando-o acessível a muitas pessoas. Ele também fornece uma maneira direta e fácil de entender para fornecer proteção financeira aos entes queridos em caso de morte do segurado.
- Contra: Se o titular da apólice não falecer dentro do prazo da apólice, a apólice simplesmente expirará e os pagamentos do prêmio não serão reembolsados. Isso pode tornar o seguro de vida menos atraente para quem procura um componente de investimento de longo prazo.
Seguro de vida inteira
O seguro de vida inteira oferece cobertura para toda a vida do segurado, desde que o prêmio seja pago. Com esse tipo de seguro de vida, o segurado paga um prêmio à seguradora e a apólice acumula um componente de valor em dinheiro ao longo do tempo.
Em caso de morte do titular da apólice, o benefício por morte é pago ao beneficiário designado. O segurado pode acessar o componente de valor em dinheiro durante sua vida por meio de empréstimos ou saques.
- Pró: O seguro de vida inteira oferece cobertura vitalícia e um componente de poupança, tornando-o uma boa opção para quem procura um investimento de longo prazo. Você também pode usar o componente de valor em dinheiro para ajudar a cobrir pagamentos de prêmio ou outras despesas.
- Contra: o seguro de vida inteira é normalmente mais caro do que o seguro de vida a longo prazo, e os pagamentos de prêmios geralmente são mais altos. Os retornos sobre o componente de valor em dinheiro também podem ser menores do que o que poderia ser obtido por meio de outras opções de investimento.
seguro de vida universal
O seguro de vida universal oferece um benefício por morte e um componente de poupança, com mais flexibilidade nos pagamentos de prêmios e nos valores dos benefícios por morte.
O segurado paga um prêmio à companhia de seguros e a apólice acumula um componente de valor em dinheiro ao longo do tempo. O benefício por morte é entregue ao beneficiário designado durante a morte do segurado.
- Pro: O seguro de vida universal oferece mais flexibilidade em termos de pagamentos de prêmios e valores de benefícios por morte, permitindo que o segurado ajuste a apólice conforme suas necessidades mudam. A apólice também fornece um componente de economia que você pode usar para ajudar a cobrir pagamentos de prêmios ou outras despesas.
- Contra: O seguro de vida universal pode ser complexo e há uma chance de que os retornos sobre o componente de valor em dinheiro sejam menores do que o que poderia ser obtido por meio de outras opções de investimento.
seguro de vida variável
O seguro de vida variável oferece um benefício por morte vinculado ao desempenho de uma carteira de investimentos. O segurado paga um prêmio à seguradora e pode optar por alocar seus pagamentos de prêmio a diferentes opções de investimento.
O benefício por morte é pago ao beneficiário designado se o titular da apólice falecer. Ainda assim, o valor do benefício por morte dependerá do desempenho dos investimentos.
- Pró: o seguro de vida variável permite que o segurado obtenha retornos potencialmente mais altos.
- Contra: O componente de valor em dinheiro da apólice está sujeito ao risco de mercado. O valor dos investimentos na carteira pode flutuar e, se os investimentos tiverem um desempenho ruim, o valor em dinheiro do segurado e o benefício por morte estarão suscetíveis a um impacto negativo.
Você tem que pagar impostos sobre o seguro de vida?
Sim, certos aspectos do seguro de vida podem ser tributados, mas depende do tipo de apólice de seguro de vida e de como ela é estruturada. Geralmente, o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida tem isenção de imposto de renda para os beneficiários.
No entanto, existem algumas situações em que o seguro de vida pode incorrer em consequências fiscais, incluindo:
- Retiradas de valor em dinheiro: Se um segurado sacar dinheiro do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente, como apólices de vida inteira ou universal, a retirada pode ser tributada como renda ordinária.
- Empréstimos para apólices: Se um segurado contrair um empréstimo contra o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente, o empréstimo pode estar sujeito a implicações fiscais padrão se exceder a base de custo da apólice, que é o prêmio pago na apólice.
- Prêmios: Os prêmios pagos por uma apólice de seguro de vida podem ser dedutíveis de impostos em determinadas situações, como quando a apólice oferece cobertura de seguro de vida relacionada a negócios.
- Ganhos de investimento: Se uma apólice de seguro de vida tiver um componente de valor em dinheiro investido em títulos, como ações ou títulos, quaisquer ganhos de investimento podem estar sujeitos ao imposto sobre ganhos de capital se o proprietário da apólice fizer saques ou empréstimos contra a apólice.
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Que tipos de impostos se aplicam ao seguro de vida?
Assim como existem diferentes tipos de seguro de vida, também existem diferentes tipos de impostos de seguro de vida. Continue lendo para saber mais.
Imposto de Renda
Se um segurado sacar dinheiro do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente, como uma apólice de vida inteira ou universal, a retirada poderá estar sujeita ao imposto de renda.
Isso significa que a retirada é tratada como renda tributável regular e está sujeita às mesmas taxas de imposto de renda federais e estaduais que o salário ou salários de um indivíduo.
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Mais-valias fiscais
Se uma apólice de seguro de vida tiver um componente de valor em dinheiro investido em títulos, como ações ou títulos, quaisquer ganhos de investimento podem estar sujeitos a imposto sobre ganhos de capital se o segurado fizer saques ou empréstimos contra a apólice.
O imposto sobre ganhos de capital é um imposto sobre o lucro de um segurado com a venda de um título. No caso de uma apólice de seguro de vida, o segurado obtém um ganho quando faz uma retirada ou empréstimo da apólice que excede a base de custo da apólice, que é o valor do prêmio pago na apólice.
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imposto imobiliário
Se o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida for pago ao espólio do titular da apólice, ele poderá estar sujeito a impostos federais sobre o espólio, dependendo do tamanho do espólio e das leis federais e estaduais aplicáveis.
O imposto imobiliário, também conhecido como imposto sobre herança, é um imposto sobre a transferência de riqueza de uma geração para outra. É calculado com base no valor patrimonial do titular da apólice no momento da morte.
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Imposto premium
Alguns estados impõem um imposto sobre os prêmios pagos pelas apólices de seguro de vida, conhecido como imposto sobre o prêmio. O imposto sobre o prêmio é uma porcentagem do prêmio que os estados geralmente usam para financiar vários programas e serviços relacionados a seguros.
O valor do imposto sobre o prêmio devido dependerá do estado em que a apólice é emitida e o prêmio pago.
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O tipo de pagamento do seguro de vida afeta a forma como ele é tributado?
Existem dois tipos de pagamentos de seguro de vida: montante fixo e fluxo de renda.
Um pagamento fixo é o mais comum dos dois e, com essa opção, o benefício total por morte da apólice é pago em um único pagamento logo após a morte do segurado.
Um fluxo de renda, como uma apólice de seguro de vida com anuidade, fornecerá uma série de parcelas de pagamento durante um período definido.
Com um montante fixo, o benefício por morte geralmente não é tributado como renda para o beneficiário ou beneficiários. No entanto, se a apólice tiver um componente de valor em dinheiro, como uma apólice de seguro de vida permanente, o valor do benefício por morte que exceder o valor em dinheiro da apólice poderá estar sujeito ao imposto de renda.
Com um fluxo de renda, os pagamentos recebidos podem ser tributados como renda para o beneficiário. A tributação dos pagamentos de anuidades depende de vários fatores, incluindo o tipo de anuidade, a faixa de imposto do segurado e seus rendimentos de investimento.
Geralmente, os pagamentos de anuidades são tributados como renda, o que significa que são tributados pela alíquota marginal do beneficiário.
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O que você precisa saber sobre os impostos de seguro de vida?
Se o seguro de vida estiver em sua mente, pode ser um grande benefício deixá-lo para trás quando você se for.
Embora haja algumas considerações financeiras a serem feitas e alguns impostos a serem considerados, o seguro de vida é um ativo a ser considerado. Sempre consulte um profissional tributário para obter o melhor aconselhamento jurídico.
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